莫熠华 王禹 曹明轩 成春林

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2023年6月，中国人民银行等五部门印发《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》指出，农村中小金融机构要立足本土、专注支农支 小，强化“三农”领域信贷资源配置。农商行作为农村金融体系的关键组成部分，利用其深植乡村、深耕乡村的优势，为金融支持乡村振兴作出重要贡献。但在大中银行业务下沉、拓宽乡村市场的背景下，农商行助力乡村振兴中仍然面临着信息获取不够充分、服务乡村专业化水平有待提高和合作空间亟需拓展等问题。

南京师范大学一项调研发现，江苏地区农商行近年来通过数字赋能，根据地方产业特点，提升支农支小能力，创新金融服务，在巩固脱贫成果、服务乡村全面振兴方面，形成诸多值得推广的“江苏经验”。

规范细致，完善惠农信息

沛县农商行是江苏省内一家县域银行，在服务乡村产业振兴的过程中，积极探索出一条独特的信息获取、金融惠民道路，凝练出“网格化+大走访+大数据”的金融服务模式。

在沛县农商行助力乡村特色产业发展的过程中，面临着对借款人信息了解不充分的问题，有限的信贷资金难以精准高效服务于村镇特色化产业建设。

为此，沛县农商行结合本行组织架构、业务情况和资源技术优势，从构建科技平台到规范化、精细化管理，从创新产品服务到优化实践方法，实现全员零售。通过网格化管理坚定做零售的决心，明确营销范围；通过大走访，农商行员工深入农村，以饱满的精神状态、扎实的工作作风支农支小，通过走访和分析，将收集到的信息及时整理反馈，全面完善信息，点对点提供服务；通过大数据普惠金融数字化营销平台归纳完善客户信息，按企业、个体户、个人等属性分别整理客户存贷款情况， 实时监测并按时更新、完善不良贷款率等指标，通过科技手段发现营销蓝海。

凝聚合力，构建特色产业

“我们以前都是随意分散种植，没有固定种植专门作物的规划，基本上也就是吃不完的送到集市上售卖，所以盈利情况每个时节都不一样，盈利空间不大。想要贷款把我们的种植规模搞大一点，但银行不了解我们的情况，也不敢贷款给我们让我们放手去干。”睢宁县草莓种植户小陈这样说。

“但是现在农商行对我们的情况很了解，贷款给我们建了大棚，我们村专门种植草莓，政府和农商行合作，派专人来指导我们种植，效益和效率比以前提升了不少，收入变多了，日子也越来越好了。”小陈喜笑颜开。

当地的农商行是怎么帮助发展特色产业的呢？通过进一步调研发现，睢宁农商行通过以大数据技术为依托的模型系统，解决了以往业务推进过程中耗时冗长、信用调查难以开展导致的风险评估不精准、交易规模受限等问题，同时也能用于分析某村镇适宜发展的特色农业种类，为乡村特色产业提质增效，为小陈这样的农户提供了资金和技术支持，构建集约化、专业化、组织化和社会化相结合的新型农业经营体系，在推进乡村振兴中发挥了重要作用。[page]

同时，在睢宁农商行构建该系统的过程中，客观上整合了政府部门、互联网、银行等多方数据，将此数据库与相关部门、机构共享，凝聚合力，共同推进乡村振兴。

协同发力，助力企业发展

调研显示，乡村资金需求主体往往规模小而分散，风险与发展前景不确定；大银行业务下沉挤占农商行的业务空间，乡村产业振兴重点发展产业信息与企业名录、支农支小的政策等信息获取难，使得农商行面临较大的经营压力。农商行与其他部门的合作空间少，不仅影响信息和业务拓展渠道，农商行单独助力还会面临较大的信用风险。

高邮农商行持续强化政银企合作实践，与地方政府合作推进资金池项目建设，以“政策性资金”+“商业性资金”，缓解农业资金需求主体融资难、银行风险控制压力大的困境，助力小微企业发展，推进乡村特色产业提质增效。截至目前，高邮农商行已与高邮镇、城南新区、高新区、三垛镇政府、担保机构达成合作，并签订资金池协议，为小微企业提供增信。已合作乡镇园区共计提供保证金3100万元，白名单企业625户，用信企业53户，金额2.25亿元，为乡村建设提供更多的增值服务，不断优化农村信用环境。

数字赋能乡村特色产业，叩开富裕之门。江苏省农业农村厅相关负责人表示，下一步，我省将充分发挥典型示范作用，推动农商行数字化转型，打造一批特色鲜明的乡村特色产业示范村，示范带动更大范围的乡村特色产业发展。